Кредит ип как физ лицу


Взять кредит ИП как физическое лицо

Индивидуальные предприниматели — это наиболее сложная для банкиров категория заемщиков и взять кредит как физическое лицо проблематична. Ведь это бизнесмен и частный клиент, как говорится, «в одном флаконе». Основная сложность возникает с подтверждением доходов. Ведь индивидуальный предприниматель сам выступает для себя работодателем и получается, что все документы заверяет он сам. И сам же себе выдает справку о доходах. Поэтому банки стараются предпринять дополнительные действия по проверке таких заемщиков. Например, просят представить книгу продаж, составить таблицу денежных потоков, показать выписки из других банков, перевести все расчеты на счета именно данного банка. Поэтому некоторые ИП предпочитают брать кредиты как физические лица.

Рассмотрим несколько основных отличий при реализации этих двух стратегий. По данным экспертов на начало 2016 года средний размер потребительского кредита для физических лиц составлял порядка 5000 долл. А средний размер требуемого кредита для ИП был около 150 тыс долл. Но максимальные суммы, которые готовы выдавать банки обычно на 30% меньше.

Поэтому специализированные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей имеются не у всех кредитных организаций. В этой ситуации можно рассмотреть возможность, например, взять кредит в банке БелВэб. А некоторые банки при этом не делают различий между кредитованием малых предприятий и ИП, запрашивая одинаковый комплект документов для рассмотрения заявки на кредитование.

Еще одной проблемой является то, что предпринимателя будут обслуживать отделы банка и подразделения, которые обслуживают юр.лиц, а не население.

Соответственно количество точек обслуживания (доп.офисов банка) для ИП может оказаться сокращенным в сравнении с точками обслуживания физических лиц. А ведь мобильность — часто чуть ли не главное преимущество такой формы предпринимательства.

Но наряду с минусами, конечно же есть и плюсы. Основным положительным отличием кредита для ИП от ссуды физическому лицу является ставка. Так по данным Центрального банка на 1 ый квартал 2013 года ставки для физ.лиц по кредитам «на любые цели» cоставляли порядка 20-25 процентов годовых (в зависимости от срока).

А вот для юридических лиц cтавки радикально иные:— для нефинансовых компаний 10-12 процентов годовых;— для субъектов малого бизнеса 12–17 процентов годовых;

— для индивидуальных предпринимателей 13-25 процентов годовых.

Как мы видим разброс ставок для ИП очень существенный, что как раз говорит о том, как банки неоднозначно и по разному оценивают свои риски при кредитовании таких лиц. Однако, следует отметить, что все-таки у индивидуального предпринимателя имеется гораздо больше шансов получить снижение по ставке при условии, что удастся доказать банку свои хорошие финансовые показатели или предоставить хороший залог или поручителя. Поэтому все-таки рекомендуем для начала изучить вопрос с получением кредита в качестве ИП.

Компании с плохой кредитной историейЕсли банк видит в вас «плохого заемщика», то забудьте о кредите в этом учреждении. В обратном случае вероятность займа средств достаточно велика. Такие перспективы характерны как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей.

«Плохим заемщиком» может быть бизнесмен, учредитель, руководитель организации, главный бухгалтер ООО, которые вошли в соответствующий список базах данных. Возьмем, к примеру, «плохого директора». Он может быть наркоманом, был ранее судимым, отличился тем, что просрочил погашение кредита в прочих банках.

К этой категории заемщиков банки причисляют ИП, ООО, срок регистрации которых составляет меньше полугода. Формально Центробанком определено, что продолжительность непрерывной работы заемщика должна составлять не менее 12 месяцев. В некоторых банках приемлем более короткий срок непрерывной работы – от полугода. Если «возраст» вашей предпринимательской деятельности составляет менее полугода, то будьте готовы к тому, что в банках вы будете получать отказы. В случае перерегистрации деятельности, например, ИП получил форму ООО, то потребуется разрешение соответствующих формальностей. Для этого надо предоставить документацию, которая подтвердит факт преемственности.

К «плохим заемщикам» финансовые учреждения индивидуальных предпринимателей и ООО, которые ранее просрочили погашение заемных средств. Что такое просрочка? Это неисполнение заемщиком обязательств, нарушение сроков платежей, которые предусмотрены графиком. Общая продолжительность таких просрочек составляет 5-30 суток. Если имел случай разовой просрочки, то подразумевается срок, продолжительность которого превысила 30 суток за последние полгода.

Отказать в кредите также могут по причине неоплаченных в срок расчетных документов (картотека № 2) к р/с, не уплаченных налогов, просроченной задолженности по выплате зарплаты. Если в момент оформления кредита ИП является банкротом, то о кредите также не может идти речи.

Подозрительными для банкиров могут стать те предприниматели, у которых в бухгалтерской отчетности, декларациях нет показателей. Такие документы бухгалтеры, юристы называют «нулевыми» (профессиональный сленг).

Причиной отнесения ИП к «плохим заемщикам» может стать убыточная финансовая деятельность, что легко проследить по бухгалтерской отчетности. Убыточность может быть обоснована – доказана ее временность. Для этого придется попотеть. Но это нельзя считать гарантом получения кредита.

Банки откажут в кредите, если установят, что заемные средства пойдут на погашение других кредитов. Исключение – четкая программа рефинансирования прочих задолженностей по кредитам.

rx24.ru

Кредит для ИП - как взять потребительский кредит для ип, индивидуальному предпринимателю

Индивидуальный предприниматель - особый субъект рыночной экономики: с одной стороны, обыкновенное физическое лицо, с другой – собственник бизнеса, занимающийся предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли. Эта двойственность понимания (как в бытовом, так и в юридическом смысле) создает и определенные сложности при получении кредита, но и дает дополнительные возможности. О том и другом мы расскажем в настоящей статье.

Главная задача банка при принятии решения о кредитовании потенциального заемщика – определить, будет ли он способен выполнять обязательства по своему кредиту – проще говоря, а хватит ли у него в будущем дохода для выплат по кредиту. Текущий и будущий доход клиента – вот основной аспект, на который обращают внимание кредитные организации.

С человеком, являющимся наемным работником, все просто: основной доход – это его заработная плата, ну и возможные дополнительные источники дохода (работа по совместительству, пенсии, проценты по вкладам, доходы от сдачи в найм недвижимости и т.д.). Соответственно, эти доходы могут быть подтверждены формой 2-НДФЛ или справкой по форме банка, копиями договоров аренды и прочими документами. Основная задача банка – оценить, насколько устойчиво работник будет получать такие доходы в будущем.

С индивидуальным предпринимателем ситуация сложнее: его доход – это вся прибыль, образующаяся в его деятельности. Подтверждение прибыли – только бухгалтерская и управленческая отчетность. А вот как быть с оценкой будущих доходов? Тем не менее, у индивидуального предпринимателя, на самом деле, шансов получить кредит гораздо больше – нужно только все правильно сделать.

Итак, разделим (условно) возможные варианты кредитования на три типа: экспреcс-кредиты (с минимальным пакетом документов), потребительские кредиты физическим лицам, целевые кредиты для малого бизнеса.   Экспресс-кредиты.

Под ними понимаются кредиты, которые обычно предлагаются в торговых центрах и магазинах при покупке бытовой техники, шуб и т.д. Сюда же отнесем кредитные карты.

Как правило, для оформления и получения таких кредитов достаточно двух документов (паспорт и еще какой-нибудь документ типа водительских прав, пенсионного удостоверения и т.д.). Индивидуальный предприниматель, являясь обыкновенным физическим лицом, естественно, имеет такие документы и может спокойно рассчитывать на получение такого вида кредита, даже не скрывая того, что он ИП.

Банкам понятно целевое назначение таких кредитов, риски кредитования оцениваются по скоринговому принципу. Единственный недостаток таких кредитов – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитования (как правило до 100 тысяч рублей). Это и понятно – по двум документам оценить кредитоспособность заемщика практически невозможно, поэтому банковские риски минимизируются за счет ограничения максимальной суммы кредита и высокой процентной ставки: риски возможных невозвратов закладываются в процентную ставку.

Потребительские кредиты

К этой категории отнесем кредиты, по которым целевое использование (с точки зрения банка) не предусмотрено – иными словами «на слово» принимается любая цель. Оговоримся сразу, если в качестве цели получения кредита вы честно скажете «на начало собственного дела», с огромной долей вероятности вам откажут – банки крайне неохотно финансируют так называемые старт-апы (начинающих собственное дело), так как по общей статистике, с банковской точки зрения, вероятность неуспешного развития нового бизнеса крайне высока. Поэтому используйте «типовые фразы»: на ремонт, туристическую поездку и т.д.

Главное отличие таких кредитов от экспресс-кредитов – это требование подтверждения доходов. Но, с другой стороны, максимальные суммы таких кредитов гораздо больше, а процентные ставки – ниже. Здесь начинаются особенности в получении такого кредита между обычным гражданином и индивидуальным предпринимателем.

Когда простой наемный работник берет потребительский кредит (варианты целевых кредитов типа автокредита или ипотеки не рассматриваем), банку относительно понятно, зачем человек берет кредит (туристическая поездка, ремонт квартиры, образование и т.д.). С подтверждением доходов и будущей платежеспособностью также всё понятно (для гарантии служба безопасности еще и делает контрольный звонок по месту работу потенциального заемщика).

Другое дело с индивидуальным предпринимателем. Небольшое замечание: банки проверяют по особым базам данных, зарегистрированы ли Вы в качестве предпринимателя, поэтому скрывать эту информацию не стоит – могут отказать сразу за «сокрытие существенной информации». Индивидуальный предприниматель (как простое физическое лицо) может получить и большие суммы кредита в рамках потребительского кредитования, однако (как показывает анализ кредитных программ банков) при суммах свыше 100 тысяч рублей требуется, как минимум, поручительство других физических лиц, а при суммах свыше 500 тысяч рублей – хорошие залоги, например, автотранспортные средства, недвижимость.

В банках тоже работают неглупые люди, и там вполне догадываются, что если человек берет кредит в размере более 1 млн.руб. – вероятнее всего это связано с его коммерческой деятельностью. Тем более если он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или является учредителем ООО.

Здесь возможны две ситуации. Есть банки, которые что называется «закрывают глаза» на этот факт. В соответствии с внутренней политикой, известной исключительно работникам банка, их устраивает тот факт, что клиент реально берет кредит на бизнес, но оформляет его как кредит на физическое лицо. Другие банки пытаются четко разграничить кредиты физическим лицам на потребительские цели, и кредиты юридическим лицам – на бизнес. В этом случае, как правило, в условиях предоставления потребительских кредитов четко прописывают, что заемщик не может являться индивидуальным предпринимателем или быть учредителем юридического лица.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Некоторые банки предлагают кредитные программы именно для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Эти программы представляют собой некую смесь потребительского кредита и кредита на юридическое лицо: пакет документов для рассмотрения такой же, как и при потребительском кредитовании, но включает в себя частично финансовую отчетность бизнеса.

Достоинством такого вида кредита являются малые сроки рассмотрения и относительно большие суммы, предоставляемые без залога (в известных мне случаях максимальные суммы кредитования, 700 тыс.руб. и 1,5 млн.руб., соответственно). Сроки кредитования – до пяти лет, но процентная ставка – «кусачая» - 24-27 % годовых – почти как по простым потребительским кредитам. В общем-то это и понятно – по минимальному пакету документов и в столь короткие сроки банк не успевает в достаточной степени определить финансовое состояние, платежеспособность и кредитоспособность заемщика, соответственно, закладывает в процентную ставку максимальные риски невозврата. Если вы хотите минимизировать процентную ставку по кредиту, то лучше всего оформлять кредит именно на юридическое лицо. Подчеркнем, что с юридической точки зрения банку без разницы, кому предоставлять кредит: индивидуальному предпринимателю, обществу с ограниченной ответственностью или акционерному обществу. Именно поэтому не стоит обольщаться рекламным лозунгам типа «кредиты специально для индивидуальных предпринимателей».

А что со ставкой по кредиту?

От чего зависит процентная ставка по кредиту? Стандартно – от сроков и суммы кредитования. Однако финансовые показатели деятельности бизнеса и наличие хороших с точки зрения банков залогов могут снизить процентную ставку.

Максимальная сумма кредитования определяется и результатами финансовой деятельности, отраженными в бухгалтерской отчетности, и оборотами по расчетному счету и кассе (как минимум), и целями привлечения заемных ресурсов.

Как примерно оценить, какую реально сумму кредита получить бизнесу? Овердрафт к расчетному счету составляет обычно от 30 до 50 % от среднемесчяных оборотов по счету за последние полгода (в расчет принимаются только приходные операции).

Кредит на пополнение оборотных средств обычно предоставляется в размере среднемесячной выручки от реализации, рассчитанной либо по бухгалтерской, либо по управленческой отчетности – как правило, банки считают по официальной отчетности. Кредит на приобретение оборудования, недвижимости и т.д. обычно рассчитывается индивидуально и (как правило) не может превышать 70% стоимости приобретаемого имущества (другими словами, банк рассчитывает, что 30% первоначального взноса делает клиент). Получение такого целевого кредита более предпочтительно, т.к. в ряде случаев банки готовы брать в качестве обеспечения приобретаемого оборудование.

Что, если у компании плохая кредитная история?

Иными словами, если с точки зрения банка вы – «плохой заемщик». Здесь все просто. Если вы – «плохой заемщик», кредит вам не предоставят. Если банк посчитает вас «хорошим заемщиком», кредит, возможно, дадут. Эта проблема шире только лишь плохой кредитной истории, она касается и других видов деятельности предпринимателя.

Кто такой «плохой заемщик»?

Это когда физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем или учредителем, директором, а также главным бухгалтером ООО, числится в «особых» банковских базах данных, как «номинальный директор», является наркоманом, имеет или имела судимости, имеет просроченные кредиты в других банках Сюда же относят ИП или ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. По формальным требованиям Центробанка потенциальный заемщик должен вести деятельность не менее одного года. Но есть банки, которые готовы кредитовать компании и ИП, ведущие бизнес хотя бы шесть месяцев.

Если вашему бизнесу меньше шести месяцев – скорее всего вам будут отказывать в предоставлении кредитов, так как у банков будет слишком мало информации о вашем бизнесе, чтобы в достаточной степени оценить свои риски кредитования. Если вы по каким-то причинам перерегистрировали бизнес (как юридическое лицо) – например, было ИП, а стало ООО, то, предоставив пакет документов и по предыдущему юридическому лицу, и по действующему, можно показать преемственность бизнесов. Тогда формальное требование по «возрасту» можно будет разрешить.

Плохой заемщик – это ИП или ООО, которые имеют просроченные кредиты в других банках. На самом деле просрочкой считается «случай (случаи) неисполнения обязательств […] с нарушением сроков […] общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней [.].. а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей»

Еще одна из потенциальных причин невыдачи кредитов – это неоплаченные в срок расчетные документы (картотека № 2) к расчетному счету, долги по уплате налогов и сборов в бюджеты различных уровней и внебюджетные фонды, просроченная задолженность по выплате заработной платы работникам. Сюда же относят прохождение процедуры банкротства, возбуждение уголовных, гражданских или административных дел в отношении организации (или ИП), учредителей, руководства. Кроме того, подозрение у банков может возникнуть, если бухгалтерская отчетность, и декларации не содержат показателей (их на сленге бухгалтеров и юристов называют «нулевыми»).

Еще одна причина считать заемщика «плохим» – это когда бухгалтерский результат финансовой деятельности – убыток. Если вам удастся обосновать убыточность деятельности как временное явление (например, запланированная инвестиционным планом реализация проекта или продажа неликвидных товарно-материальных ценностей и т.д.), тогда, возможно, банки закроют глаза на это. Но по негласным правилам кредитование убыточных бизнесов не то, чтобы не разрешено, но не поощряется надзорными органами.

Еще один случай – когда в качестве цели кредита Вы называете «гашение задолженности по другому кредиту». Если это не четкая программа рефинансирования других кредитов, вам точно откажут. Уж очень это похоже (с точки зрения банков) на финансовую пирамиду. Если ваш бизнес и вы – как его собственник – не попадаете ни под один из вышеперечисленных пунктов, то у вас есть шанс быть признанным «хорошим» потенциальным заемщиком.

В заключение – еще несколько параметров деятельности, на которые обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита: Во-первых, это, безусловно, кредитная история и бизнеса, и учредителей (в случае ИП – самого физического лица). В настоящее время банки имеют возможность получить сведения о вашей кредитной истории из Бюро кредитных историй, к тому же в состав пакета документов входит и справки из обслуживающих банков о вашей кредитной истории. Так, что если у вас идеальная кредитная история, то вы рискуете стать «хорошим заемщиком». Единственное – надо быть готовым к вопросу: «А почему вы не продолжаете кредитоваться в тех же банках?» Варианты ответа: у вас качество расчетного обслуживания лучше, условия по кредитам в вашем банке интереснее и другие.

Во-вторых, банки будут оценивать общее состояние отрасли, к которой относится заемщик. Например, в кризисные (2008-2009) годы строительство переживало очень непростые времена, поэтому в банках (где-то гласно, где-то негласно) действовало правило: «Строителей не кредитовать». Если вы работаете в динамичной развивающемся или «вечном» секторе экономики, шансов получить кредит гораздо больше. Но надо быть готовым к тому, что показатели деятельности вашего бизнеса будут сравниваться со среднеотраслевыми. Поэтому в анкете или сопроводительной информации о бизнесе необходимо максимально четко отразить ваши конкурентные преимущества и перспективы развития (чем вы лучше конкурентов и как вы планируете в ближайшее время их обойти). В-третьих, оцениваются и деловая репутация заемщика и руководства организации-заемщика: единоличного исполнительного органа, членов коллегиального исполнительного органа, членов совета директоров. Формулировка, конечно, размытая, но регулятор (Центробанк) требует, чтобы банки уделяли этому внимание. Имеете награды и благодарственные письма от префектов и глав администраций – упоминайте в разговоре с кредитным менеджером, прикладывайте к пакету документов в разделе «существенные события, влияющие на бизнес».

В-четвертых, краткосрочные и долгосрочные планы и перспективы развития заемщика – как правило это выражается и в цели кредита, и предоставляемом экономическом обосновании потребности в привлечении заемных средств: мини-бизнесплане, точнее, прогнозном cash-flow (денежном потоке).

В-пятых, учитывается принадлежность заемщика к финансовым группам и холдингам. С этим надо быть аккуратнее. Если вы являетесь одновременно учредителем или директором нескольких предприятий – это будет выявлено службой безопасности при проверке по единому государственному реестру юридических лиц. Скорее всего, банки будут считать все эти организации «холдингом» и предлагать взять поручительство этих организаций.

Еще один важный параметр – количество контрагентов. Обычно это определяется по расшифровке счетов «покупатели» и «поставщики». В этом случае банки пытаются понять степень зависимости вашего бизнеса от одного или нескольких поставщиков и (или) заказчиков. Чем больше у вас контрагентов – тем лучше.

Если существенную долю ваших доходов составляют государственные дотации или госзаказы, постарайтесь убедительно доказать, что их поток не иссякнет в ближайшее время. Лучше, если это будет подтверждено долгосрочными контрактами.

Информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней. Как правило, это банки проверяет в интернете на сайте Арбитражного суда. Окончательно решение банк принимает по результатам рассмотрения кредитной заявки на кредитном комитете (т.е. коллегиально), поэтому однозначно предсказать, каким будет это решение – невозможно. Если ваш бизнес по большей части позиции может быть расценен банком «как хороший для кредитования», скорее всего, решение будет положительным.

banksandcredits.ru

Как индивидуальному предпринимателю получить потребительский кредит: 4 основных требования

Выгодные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей.

Главная проблема, возникающая при оформлении потребительского кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) состоит в том, что ему зачастую бывает трудно доказать банку свою платежеспособность. В то время как наёмный работник может легко подтвердить свой доход справками с места работы, предприимчивый частник почти всегда лишён такой возможности.

Когда клиент под сомнением

Действительный их уровень намеренно приуменьшен, чтобы уменьшить также и сумму, с которой предприниматель должен расстаться при уплате налогов.

Поэтому банк практически никогда не может определить, сколько на самом деле зарабатывает ИП.  Это и порождает вполне объяснимый скепсис при рассмотрении такого заёмщика как потенциального клиента банка.

Почему опасно скрывать род занятий?

Возникает закономерный вопрос: почему бы не воспользоваться для получения кредита обычной программой, скрыв от кредиторов свой статус ИП?

Иногда это действительно просто и удобно — к примеру, для того, чтобы приобрести на заёмные средства мебель или бытовую технику.

В этом случае заёмщика не слишком сильно контролируют, и шансы получить кредит таким способом достаточно велики. Если же речь идёт о крупном наличном займе, то скрыть род своей деятельности едва ли удастся.

Ведь всякий клиент банка, запросивший сумму не менее 50 тыс. рублей, как правило, проверяется банковской службой безопасности, которая достаточно быстро узнаёт истину.

И тогда заёмщик, утаивший информацию от кредитора, скорее всего не сможет получить кредит не только в данном банке, но и где бы то ни было.

Кредит на подставное лицо — рискованная игра

Другой довольно часто используемый ИП способ обмануть банк — оформление кредита на подставное лицо. Как правило, им является друг или родственник бизнесмена, работающий по найму, и, как следствие, имеющий «прозрачный» для кредитора источник доходов.

Кредит для ИП без справок о доходах: в чем суть?

Займы без справок о доходах: плюсы и минусы

Существуют кредиты, для оформления которых вообще не требуется указывать источники доходов. Речь идёт о ссудах, которые предлагают торговые центры, кредитных карточках, экспресс-займах и т.д.

Для того, чтобы оформить любой из подобных кредитов, обычно достаточно двух документов: гражданского паспорта и какого-либо удостоверения на выбор (например, водительских прав).

Что делать, если банки не доверяют?

Существует целый ряд способов, позволяющих ИП безо всякого обмана и недомолвок усыпить подозрительность чересчур осторожных кредиторов. Вот лишь несколько наиболее часто используемых:

  • обращение именно в тот банк, который осуществляет движение средств ИП, связанное с его бизнесом;
  • своевременная оплата необходимых документов и, как следствие, отсутствие картотеки неоплаченной документации (К-2);
  • предоставление кредиторам максимального количества бухгалтерской и иной документации;
  • своевременная выплата прежних кредитов для создания положительной кредитной истории.

Потребительский кредит для ИП: основные способы оформления

Очевидно, что в целом ряде случаев желающему получить кредит бизнесмену предпочтительнее всего воспользоваться одной из разработанных банками специальных кредитных программ.

Речь идёт о различных способах оформить потребительский кредит для ИП на такие необходимые нужды, как:

  • приобретение оборудования, а также технических и транспортных средств;
  • модернизация с целью расширения ассортимента;
  • диверсификация рисков и повышение доходности путём развития какого-либо нового направления в бизнесе.

Поскольку велика степень риска, кредитные продукты для ИП стоят в среднем дороже, чем займы для физлиц.

Что необходимо для участия в кредитной программе?

Чтобы оформить потребительский кредит для ИП, воспользовавшись кредитной программой, предпринимателю требуется предъявить банку полный пакет документов о регистрации фирмы и данные расширенной отчётности.

Начинающему бизнесмену будет трудно получить деньги банка, пока его финансовая отчётность не стала положительной.

Основные требования для участников кредитной программы у большинства банков следующие:

  1. длительность предпринимательской деятельности не меньше года;
  2. наличие прибыли;
  3. ликвидный залог;
  4. хорошая кредитная история.

Как правило, при займе для начала бизнеса, который обычно выдаётся на три года участникам муниципальных и государственных программ поддержки предпринимателей (реже — банками), от заёмщика требуется детализированный бизнес-план.

При займе для развития заёмщик обязан использовать средства для конкретных, указанных в кредитном соглашении целей.

Что предлагают банки?

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, предлагаемый в 2016 году различными банками, при большинстве схожих параметров существенно различается в деталях. В каждом из банков предусмотрена своя анкета, которую при получении кредита заполняет клиент.

Для оформления кредита обычно необходимо, как минимум, наличие у клиента следующих документов:

  • паспорта;
  • свидетельства ИНН (для физлиц);
  • свидетельства о регистрации (для ИП);.
Потребительские кредиты для ИП от ведущих российских банков.

Кредитные программы российских банков

Потребительский кредит в Сбербанке: основные условия

Основное препятствие при оформлении кредита — слишком большой возраст автомобиля, причём величина эта неодинакова для разных марок.

Возможны также кредиты под поручительство (19,5-24%), выдаваемые на 5 лет, и рассчитанные на 7 лет кредиты под залог недвижимости (15%). Специально предназначенный для развивающегося бизнеса кредит «Доверие» должен быть выплачен за 3 года, ставка колеблется в диапазоне от 19 до 23%.

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей: требования банка Ак Барс

Предлагаемая банком программа «Спринт» рассчитана на 3 года и существует для предоставления кредитов физическим лицам под поручительство и залог. Заём выдаётся в рублях, отсутствует комиссия. Ставка — 26,5-31%.

Кредит «Успешный» и залоговый кредит «Развитие» (оба — на срок до 5 лет) предназначены для предпринимателей. Величина ставки — от 14,9 до 22%. Залог обязательно страхуется.

Потребительский кредит ОТП банка: условия получения

Кредит «Экспресс» (от 35,9%) на срок в 1 год доступен физическим лицам.

Кредит «Деловым людям» предназначается для предпринимателей, не образующих юрлица, даётся он на срок до 3 лет под 29,9 — 37,9%.

Кредиты банка УралСиб

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей оформляется по кредитным программам «Предприниматель» и «Бизнес-доверие».

Для получения первого не требуется оформление, поручительство и залог. Срок погашения кредита — 5 лет, ставки — 22-25%.

Для второго необходимо поручительство, срок погашения — 3 года, ставка — 20,4-22,4%.

Кредиты банка ВТБ 24

Предлагаемая банком программа «Коммерсант» — возможность оформить потребительский кредит для ИП на срок до 5 лет под 21,5-31%

ИП или физическое лицо?

Так с какими же кредитными программами всё-таки лучше иметь дело бизнесмену? Каждая ситуация формирует свои предпочтения.

Об особенностях получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателем и основных видах кредитных программ для ИП, вы можете узнать в этом видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

phg.ru

В каком банке можно взять потребительский кредит для ИП?

Довольно часто индивидуальные предприниматели сталкиваются с проблемой оформления кредитов для малого и среднего бизнеса. Все чаще банки отказывают либо прописывают невыполнимые условия для получения кредита. Поэтому некоторые предприниматели обращаются к потребительскому кредитованию.

Условия

Потребительский кредит частный предприниматель сможет оформить только как физическое лицо. Для этого он должен представить документы, удостоверяющие личность, а также декларацию, в которой показан доход.

Такой кредит индивидуальный предприниматель может использовать на любые цели, банк не контролирует расходные операции.

Такие займы предоставляются под залог или поручительство, либо без ликвидного имущества. Все условия формируются индивидуально, только после изучения дохода предпринимателя, его КИ.

Оформление

Оформление потребительского кредита индивидуальным предпринимателем происходит следующим образом:

  • клиент получает консультацию и подает предварительно заявку (удаленно или в офисе) и ожидает результата из банка;
  • при положительном ответе, готовит необходимые документы и передает их кредитному сотруднику для изучения и формирования индивидуального предложения;

  • знакомится с условиями кредитования, подписывает документы и получает деньги.

Деньги перечисляются на карту или счет индивидуального предпринимателя, который открыт в данном банке.

Какие банки дают кредит?

Индивидуальные предприниматели могут получить потребительский кредит как физические лица в некоторых банках РФ.

Ниже приведены актуальные предложения:

Банк Возраст ИП Сумма кредита Базовая ставка Период креди-тования
Сбербанк — без залога   21-65 лет   1 500 000   14,9   60 месяцев
Банк Открытие Потребительские кредиты ИП не предоставляются
Россельхозбанк — без обеспечения   23-65 лет   750 000   22,9   60 месяцев
УралСиб Банк Потребительские кредиты ИП не предоставляются
ВТБ 24

Сбербанк

В Сбербанке у ИП есть возможность получить потребительский кредит по любой программе:

  • без залога – на 5 лет под ставку от 14,9% в сумме до 1 50 000;
  • под поручительство – на 5 лет под ставку 13,9% в сумме 3 000 000;
  • под залог недвижимости – на 10 лет под ставку 15,5% в сумме 10 000 000.

Альфа Банк

Альфа Банк не предоставляет потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.

Для такой категории заемщиков существует овердрафт «Запасной кошелек»:

  • кредитная линия – до 10 000 000;
  • ставка – 13%;
  • комиссия за предоставление – 1%.

Оформить такой заем сможет ИП в возрасте 22-60 лет. Обязательно необходимо поручительство.

Банк Открытие

Если потенциальный заемщик является предпринимателем или работником ИП, потребительский кредит в Банке Открытие ему не выдадут.

Для ИП и бизнеса банк предлагает специальные программы кредитования.

Россельхозбанк

Потребительский кредит предлагает Россельхозбанк своим клиентам, которые являются ИП. Займы выдаются на любые цели, сроком до 5 лет.

Комиссия за выдачу кредита не взимается. Предложение от банка действительно на протяжении 45 дней.

Промсвязьбанк

Потребительский кредит ИП в Промсвязьбанке не получит, но он может претендовать на специальный кредит для малого бизнеса, который выдается:

  • гражданам РФ с регистрацией, и ИП которые зарегистрированы более 12 месяцев назад;
  • клиентам в возрастном диапазоне – 30 – 60 лет;
  • заемщикам без отрицательной кредитной истории.

УралСиб Банк

Получить потребительский кредит ИП в Уралсиб Банке не удастся. Для такой категории заемщиков потребительское кредитование недоступно.

Вместо этого клиенты могут воспользоваться одной из программ кредитования для малого бизнеса.

Данные кредиты целевые, они выдаются от 300 000 – 500 000, ставка от 13,1%, период 1-3 года.

ВТБ 24

В ВТБ 24 предлагают для ИП (малого и среднего бизнеса) специальные целевые кредиты. Получить потребительский заем не получится.

Банк в обязательном порядке требует справку 2-НДФЛ с места работы и не предоставляет по таким программам кредиты ИП.

Потребительский кредит для ИП без справок и поручителей

Такой вид займа включает ссуды, которые предлагаются во многих торговых центрах, экспресс-кредитование, а также кредитные карты.

Для оформления таких займов достаточно предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

У ИП, как и любого другого физического лица, такая документация имеется. Поэтому получить кредит без справок и поручительства, не составит особого труда.

Но у таких кредитов есть огромный минус – высокая процентная ставка. Также стоит понимать, что без оценки платежеспособности клиента ни один банк не выдаст крупный кредит.

Без залога

Теоретически получить крупный потребительский кредит ИП без залога возможно. Но в таком случае у такого клиента должна быть безупречная кредитная история, он обязан доказать, что его бизнес процветает, приносит прибыль, и в будущем будет динамично развиваться.

В нынешних экономических условиях сделать это весьма сложно. Но даже если заемщику это удастся, банк, с большой вероятностью, со своей стороны будет настаивать на поручительстве.

Кроме этого, клиенту не стоит рассчитывать на лояльные условия, ставка будет максимальной, страхование станет обязательным требованием, период и сумму значительно сократят.

Документы

Для получения потребительского кредита индивидуальному предпринимателю необходимо принести в офис такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, удостоверяющий личность (это может быть пенсионное или водительское удостоверение, заграничный паспорт или др.);
  • декларация.

Банк может запрашивать и другую документацию, связанную с предпринимательской деятельностью.

Также клиент должен понимать, что при привлечении созаемщика или поручителя, необходим такой же пакет документации. Если в банк передается залог, клиент представляет документы по нему.

Процентные ставки

Ставки по потребительскому кредитованию частным предпринимателям устанавливаются индивидуально.

Клиенты обязаны предоставить в банк, документы, подтверждающие получение дохода с предпринимательской деятельности (если есть иные, которые могут быть подтверждены документально, банк их также берет во внимание при расчете максимальной суммы займа и формировании ставки).

Банк также запрашивает в бюро кредитных историй информацию о клиенте (как о физическом лице), таким образом, кредитное учреждение знакомиться с кредитным рейтингом потенциального заемщика и его платежеспособностью.

Только после анализа полученной информации, банк предоставляет клиенту индивидуальные ставки по кредитованию.

Максимальная и минимальная суммы

Максимальная сумма по потребительскому кредиту будет установлена банком после получения от клиента декларации, получения информации БКИ и собственной службы безопасности.

Базовые лимиты, которые прописаны банком, зависят от наличия поручительства, залога и могут составлять от 50 000 – 100 000 до 3 000 000 и более рублей.

Требования

Для получения потребительского кредита, индивидуальному предпринимателю, необходимо отвечать некоторым требованиям:

  • гражданство РФ и регистрация;
  • возрастные ограничения – от 21(24) до 55-70 лет (каждый банк указывает свои ограничения);
  • положительная кредитная история;
  • платежеспособность.

Отдельно банк может озвучить требования по предпринимательской деятельности, например: период ведения бизнеса – 1/2 — 1 год, получение дохода на протяжении всего периода деятельности, обороты на определенном уровне и др.

Также банк отдельно оговаривает требования касательно залога и поручительства (если таковые фигурируют в сделке).

Сроки

Обычно период кредитования составляет от 1/2 года до 5 лет. Некоторые банки могут предоставлять кредиты без поручительства или с ним до 7 лет.

Однако если в банк заемщик передает залог (например, недвижимость), то период кредитования может возрасти до 10 лет.

Выплаты

Выплаты по кредиту осуществляются ежемесячно, согласно графику платежей. Клиент его получает вместе с кредитным договором и иными документами по сделке. Заемщик имеет право досрочно закрыть кредит, штраф за это не предусмотрен.

Несвоевременное погашение задолженности приводит к начислению пени, размер которой прописан в кредитном договоре.

Погашать задолженность клиент может как наличными через кассу банка или другую стороннюю кредитно-финансовую организацию либо безналичным способом (со счета на ссудный счет, с карты на ссудный счет).

Преимущества и недостатки

Кредиты для индивидуальных предпринимателей во многих кризисных ситуациях становятся «спасательным кругом».

При помощи новых финансовых вливаний, предприниматели расширяют свой бизнес, пополняют оборотные средства, закрывают кассовые разрывы, модернизируют оборудование и др.

Но, как и любой другой банковский продукт, потребительский кредит для предпринимателей имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы кредитования ИП:

  • возможность оперативного решения любых финансовых проблем;
  • специальные программы кредитования с лояльными условиями;
  • индивидуальный подход к каждому клиенту.

Из минусов можно выделить: высокая процентная ставка, длительная процедура оформления кредита, оценка платежеспособности.

probp.ru


Смотрите также